Quel salaire faut-il pour un prêt immobilier de 150 000 euros ?

Le salaire minimum pour un emprunt immobilier : la formule en général

Pour obtenir un prêt immobilier de 150 000 euros sur 20 ans, il vous faut un revenu mensuel autour de 2300 euros au minimum.

En dessous de ce niveau de revenus, il sera beaucoup plus difficile d’obtenir un crédit immobilier de ce montant.

Pour calculer votre salaire net minimum nécessaire pour obtenir un prêt (de 150 000 euros par exemple), vous devez tenir compte de plusieurs facteurs :

• Le taux d'intérêt : le pourcentage que vous payez sur votre prêt chaque année. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus votre prêt sera coûteux.
• Le taux d'assurance : le pourcentage que vous payez chaque année pour assurer votre prêt. Cette assurance couvre les risques liés à l'emprunt, tels que la perte de revenu ou le décès.
• Le taux d'endettement : le pourcentage de votre salaire mensuel qui est alloué à rembourser l’ensemble de vos dettes. Il est encadré par la loi : vous ne pouvez pas dépasser un taux d'endettement de 35%, assurance comprise.

Vous pouvez ajuster le montant de vos mensualités avec la durée du prêt : un prêt sur 10 ans aura des mensualités plus élevées (mais un taux d’intérêt plus bas) qu’un prêt sur 15 ans, 20 ans ou 25 ans.

Ainsi, en moyenne approximative, voici quelques ordres de grandeur pour un emprunt de 150 000 euros :

• Un emprunt sur 10 ans aura des mensualités de 1400 €, soit un salaire minimal de 4000 € net
• Un emprunt sur 15 ans aura des mensualités de 1000 €, soit un salaire minimal de 2800 € net
• Un emprunt sur 20 ans aura des mensualités de 800 €, soit un salaire minimal de 2300 € net
• Un emprunt sur 25 ans aura des mensualités de 700 €, soit un salaire minimal de 1900 € net

Vous pouvez calculer votre salaire minimum plus en détail avec des outils spécialisés, ou l’accompagnement d’un professionnel qui prendra en compte votre situation personnelle particulière.

Enfin, il est conseillé de disposer d’un apport personnel de 10 % voire de 20 % du montant total de l’achat. Soit une somme de 15 000 € à 30 000 € pour un achat de 150 000 €.

Cet apport personnel peut être constitué de vos économies, de la vente de votre bien actuel, de l'aide de votre famille, etc. Plus votre apport est important, moins votre crédit sera important, et donc moins vous aurez de mensualités à rembourser.

2025 : une situation toujours complexe pour les taux d’intérêts immobiliers

En ce début 2025, les taux d’intérêt sont restés à un niveau élevé, poursuivant la tendance entamée depuis la fin 2023. Les prêts immobiliers sur 15 ans oscillent désormais autour de 3,2 %, sur 20 ans autour de 3,5 %, et peuvent atteindre près de 4 % sur 25 ans.

Le principal enjeu pour obtenir un prêt immobilier demeure le taux d’usure. Les évolutions des taux directeurs de la Banque centrale, toujours plus élevés, contraignent les banques à prêter à des conditions plus strictes. De l’autre côté, le taux d’usure – qui plafonne la rémunération totale que les banques peuvent facturer – n’a pas suivi cette hausse de manière suffisamment rapide.

En pratique, cela signifie que, pour de nombreux ménages, accéder à un crédit immobilier est devenu plus complexe. Les banques, cherchant à limiter leurs risques et leurs coûts, se tournent vers des emprunteurs présentant les meilleurs profils : revenus stables, apport personnel conséquent, et endettement limité.

Face à cette situation, il est plus que jamais essentiel de disposer d’un apport renforcé afin de convaincre les établissements prêteurs. De même, un niveau de revenus supérieur au salaire minimum initialement estimé pour votre emprunt immobilier sera désormais la norme pour obtenir un dossier solide.

Pour les propriétaires vendeurs, ce contexte signifie qu’il faut être vigilant quant à la solvabilité des acheteurs. Obtenir un prêt n’est toujours pas garanti, et les conditions d’octroi demeurent exigeantes en 2025.